Período de carencia

Por qué importa al contratar

Porque es el hueco entre la fecha en que empiezas a pagar y la fecha en que realmente estás cubierto para ciertas cosas. Contratar un seguro de salud pensando en una intervención próxima suele chocar exactamente contra esto.

La ley venezolana no lo llama carencia, lo llama plazo de espera, y lo define en el artículo 115 de la Ley del Contrato de Seguro como «aquel período, dentro de la vigencia de la cobertura del contrato de seguros, durante el cual la empresa de seguros no cubre determinados riesgos establecidos en el contrato».

Cómo se aplica en Venezuela

El artículo 115 pone un límite concreto para las pólizas de hospitalización, cirugía y maternidad: no pueden «prever plazos de espera por períodos superiores a los de su vigencia». Es decir, el plazo de espera no puede durar más que la propia póliza.

El mismo artículo habilita otra figura que se confunde con esta: los contratos de salud «podrán contener exclusiones temporales, es decir, para determinados períodos de vigencia». Una exclusión temporal deja fuera un riesgo durante un tramo; el plazo de espera retrasa el inicio de una cobertura. El efecto se parece, la redacción del contrato no.

Fuera de la salud, los plazos aparecen en otros ramos y varían mucho. En el seguro funerario, por ejemplo, el condicionado de una aseguradora fija un mes para el fallecimiento por causa no accidental y ninguno cuando es accidental, mientras otra declara tres meses: el detalle está en seguro funerario en Venezuela.

El error más común

Confundir la carencia con la enfermedad preexistente. No son lo mismo y se rigen por artículos distintos. La carencia es un plazo: pasa el tiempo y la cobertura entra. La preexistencia es una condición: existía antes de contratar y, salvo pacto en contrario, no está cubierta.

Una consecuencia práctica: esperar a que se cumpla la carencia no convierte en cubierta una enfermedad preexistente. Para eso el plazo relevante es otro, el de tres años del artículo 117.