Deducible

Por qué importa al contratar

Porque es la parte de la factura que sale de tu bolsillo, y porque es la palanca con la que se baja la prima sin que parezca que pierdes cobertura. Una póliza con un deducible alto se ve barata en la cotización y cara el día del siniestro.

Conviene saber de entrada algo que casi nunca se dice: el deducible no está definido en la ley venezolana. No aparece en la Ley del Contrato de Seguro. Es una figura puramente contractual, y eso significa que su definición y su mecánica salen del condicionado de tu póliza, no de una norma común a todo el mercado.

Cómo se aplica en Venezuela

Como la ley no lo define, hay que ir a un condicionado concreto. El de salud individual de Seguros Caracas lo define así, en su lista de definiciones:

DEDUCIBLE: cantidad indicada en el Cuadro Póliza Recibo que deberá asumir el Asegurado y en consecuencia no será pagada por el Asegurador en caso de ocurrencia de un Siniestro cubierto por este Contrato. El deducible de cada Asegurado será aplicado por enfermedad o accidente y duración del Contrato.

Hay tres cosas que sacar de ahí. Primera: el monto está en tu Cuadro Póliza Recibo, no en un baremo general; si no lo ves ahí, no sabes cuál es el tuyo. Segunda: en ese condicionado se aplica por enfermedad o accidente, no una vez al año, así que dos episodios distintos pueden significar dos deducibles. Tercera: el condicionado prevé que modificar el deducible requiere aceptación expresa, mediante un cuadro nuevo.

Otras aseguradoras lo redactan distinto y algunas pólizas no llevan deducible en absoluto: el propio condicionado citado habla del «deducible, si lo hubiere». Es un dato a comparar producto por producto, y es el que más cambia el precio.

Cómo funciona, con números

La definición se entiende mejor viéndola operar. Supón un deducible de 300 y una suma asegurada de 5.000. Los montos son inventados, con números redondos para que la aritmética se vea: no son los precios de ningún producto real.

• Factura de 1.200. Pagas 300 y la aseguradora 900. El deducible sale de los primeros gastos, no del final.
• Factura de 200. Pagas 200 y la aseguradora nada. Por debajo del deducible, la póliza no interviene aunque el gasto esté cubierto. Es el caso que más sorprende.
• Un segundo episodio, por otra causa, el mismo año. En el condicionado citado el deducible se aplica «por enfermedad o accidente», así que vuelve a aplicarse desde cero: otros 300.

De ahí la comparación que importa al cotizar. Un deducible más alto baja la prima, pero traslada a tu bolsillo todos los episodios pequeños, que son los frecuentes. Un deducible bajo encarece la prima y te cubre justamente esos.

El error más común

Confundir el deducible con la suma asegurada. Son los dos extremos opuestos del mismo tramo: el deducible es lo que pagas tú antes de que la aseguradora entre; la suma asegurada es el techo hasta el que responde. Entre los dos está lo que efectivamente te cubren.

El segundo error, más caro, es elegir el deducible mirando solo la prima. La pregunta útil no es cuánto ahorras al año, sino si podrías pagar ese deducible mañana, sin aviso, el día en que lo necesites.